Kredit Zinsen, effektiver Jahreszins
Auf welchen Zinssatz sollte ich bei einem Kreditangebot achten?
Als eines der wichtigsten Kriterien bei Raten- oder Sofortkrediten gilt sicher der Zinssatz, zu dem die beantragte Kreditsumme ausgegeben wird. In der Regel spielen zwei unterschiedliche Zinsbegriffe an dieser Stelle eine besondere Rolle. Auf der einen Seite steht der
Nominalzins. Dieser bezieht sich auf den Nennbetrag des betreffenden Darlehens und bezeichnet die über ein Jahr zu leistenden Zinsen. In der Regel wird er in Prozent abgegeben. Aber anders als der effektive Jahreszins taucht der Nominalzins eher selten bei einem
Kreditvergleich auf. Da die Vergabe eines Darlehens mit weiteren
Nebenkosten verbunden ist, so zum Beispiel Bearbeitungs- oder etwa Darlehensgebühren, ist für Ratenkredite ein anderer Zins interessant.
Dessen Höhe richtet sich nach dem
Nennbetrag des Kredites und ist besonders wichtig, um als Darlehensnehmer über die Mehrkosten informiert zu sein. So kann zwischen verschiedenen Angeboten verglichen werden und das beste Angebot ausgewählt werden. Die Bundesregierung schreibt den Kreditinstituten die Angabe dieser Daten in der Preisangabenverordnung (PAngV) vor. Dieser Forderung wird mit dem effektiven Jahreszins nachgekommen. Hier werden die vorgeschriebenen Nebenkosten festgehalten und auf den Nennbetrag des Darlehens bezogen. Aus diesem Grund liegt der Effektivzins normalerweise über dem Nominalzins und ist für den Kreditnehmer ausschlaggebend bei der Entscheidung für oder gegen die Aufnahme eines bestimmten Darlehens. Der effektive Zins beschreibt damit die gesamte zu erwartende Belastung und ist für potentielle Kreditnehmer der aussagekräftigere Zins von beiden. Speziell bei Onlinekrediten ist ein Vergleich recht einfach. Ist es wahrscheinlich, dass sich der Zinssatz vor dem Ende der Laufzeit ändert, muss er als anfänglicher
effektiver Jahreszins ausgewiesen werden.
Um die Vergleichbarkeit zwischen den verschiedenen Angeboten einzelner Kreditinstitute und Banken gewährleisten zu können, sind aber neben dem effektiven Jahreszins weitere Angaben von Bedeutung. Gerade in der Werbung tauchen immer wieder Finanzierungen für Konsumgüter auf, die mit einem angeblich besonders niedrigen Effektivzins werben. Allerdings fehlt hier der zu erwartende Kaufpreis. Und ohne diesen kann der potentielle Käufer keinerlei Rückschlüsse auf die tatsächliche Belastung ziehen, was die Angabe des Zinssatzes nutzlos macht.
