Private Altersvorsorge | Selbstvorsorge | privat vorsorgen
Unter
Altersvorsorge Modelle wurde bereits dargelegt, dass die
staatlich geförderte Altersvorsorge mit der Riester Rente in der Regel die erste Wahl ist. Allerdings reicht die
Riester Rente in der Regel nicht aus, um die Altersvorsorge Lücke vollständig zu schließen.
Zudem kann die Riester Rente unter Umständen auch die falsche Entscheidung sein. Wenn Ihre Rente mit Gewissheit unterhalb der gesetzlichen Grundsicherung liegen wird, sollten Sie keine Riester Rente abschließen. Die Riester Rente wird nämlich auf die gesetzliche Grundsicherung angerechnet, Sie hätten in diesem Fall nur für den Staat gespart.
Nachfolgend wollen wir kurz die Möglichkeiten der rein privaten Altersvorsorge vorstellen.
- Private Rentenversicherung
- Kapital Lebensversicherung
- Banksparplan, Fondssparplan
Eine der beliebtesten Vorsorgeformen in Deutschland ist die private Rentenversicherung. Diese ist eine modifizierte kapitalbildende Lebensversicherung. Für Verträge die bis zum 31.12.2004 abgeschlossen wurden, galten und gelten steuerliche Vergünstigungen in der Einzahlungs- und in der Auszahlungsphase. Für Neuverträge gilt lediglich eine steuerliche Begünstigung in der Auszahlungsphase. So müssen Ertragsanteile bei wenigstens 12 Jahren Laufzeit nur noch zu 50 % versteuert werden, wenn der Sparer eine Einmalzahlung in Anspruch nimmt.
Die Variante Leibrente muss anteilig und gestaffelt nach Alter bei Rentenbeginn, wenigstens aber mit 18 % auf die Erträge besteuert werden. In Hinblick auf die Besteuerung von Kapitalerträgen mit der
Abgeltungssteuer ab 2009, kann eine private Rentenversicherung unter Umständen sinnvoll sein. Sie ist jedoch ein recht teures Produkt und zum Leidwesen vieler heutiger Rentner auch an die Bevölkerungsentwicklung gekoppelt.
Drückt die Steuerlast nicht unmittelbar und verfügt der Sparer über die nötige Disziplin, sind Sparpläne eine interessante Alternative zur privaten Altersvorsorge. Wahlweise können Banksparpläne, Bausparverträge oder Fondssparpläne abgeschlossen werden. Während die beiden erstgenannten in jedem Alter Sinn machen, sollten junge Anleger vor allem auf
Fondssparpläne setzen. Ihnen verbleibt genügend Zeit Wertschwankungen an den Finanzmärkten auszusitzen und so dank attraktiver Renditechancen ein ordentliches finanzielles Polster aufzubauen. Das größte Problem dieser Sparanlagen ist die einfache Verfügbarkeit. Je leichter ein Anleger an finanzielle Rücklagen heran kann, umso schneller werden diese vorzeitig zur Befriedigung von Kaufbedürfnissen aufgezehrt.
Wenn hier die Disziplin fehlt oder das Risiko unkalkulierbar erscheint, kann die Kapital Lebensversicherung die richtige Wahl sein. Sie ist das einzige Produkt, welches sowohl Hinterbliebenenschutz als auch Altersversorgung ermöglicht. Allerdings sind Kapital Lebensversicherungen zuweilen eine recht teure Angelegenheit und verlangen dem Sparer vor allem ein hohes Maß an Durchhaltevermögen ab. Eine vorzeitige Kündigung oder Veräußerung einer kapitalbildenden Lebensversicherung ist in der Regel nur unter Verlusten möglich.
Dennoch hat die Kapital Lebensversicherung auch einige entscheidende Vorteile. Zum einen wird die vorzeitige Verschwendung der Rücklagen erschwert. Zum anderen gewähren die Versicherungen eine garantierte Verzinsung des Vertragsguthabens. Gerade weniger versierte Sparer können so auf eine garantierte Rentenzahlung hin planen. Außerdem gilt auch für die Kapitallebensversicherung die bereits beschriebene anteilige Ertragsversteuerung wie bei der privaten Rentenversicherung.
