Selbst vor den eher traditionell-bodenständig wahrgenommenen Banken wie den Volks- und Raiffeisenbanken wedeln seit kurzem Kundendisplays von einem reinen Kreditunternehmen. Trotz der hohen durchschnittlichen Verschuldungsquote der Gesamtbevölkerung wird der Kredit offenbar zunehmend salonfähig und als normales Mittel zur Erreichung eigentlich zu großer Ziele gesehen. Aber es ist nicht alles easy, die Fallstricke wie die Kreditnebenkosten lauern im Detail.
Jeder interessierte Kreditnehmer ist sich darüber bewusst, dass bei einem entsprechenden Darlehen die darauf entfallenden Zinsen die Gesamtkreditsumme deutlich steigern. Allerdings sind diese unumgänglichen Zinsen nicht die einzigen zusätzlichen Kosten, die man als Kreditnehmer zusätzlich tilgen muss. Anfänglich günstige Kredite können so im Ergebnis teurer als erwartet ausfallen. So beanspruchen die bezeichneten Kreditnebenkosten einen erheblichen Anteil bei der gesamten Kreditrückzahlung. Daher sollten auch diese bereits vor Abschluss genauestens geprüft und verglichen werden.
Ein wesentlicher Faktor der Kreditnebenkosten ist die jeweilige Bearbeitungsgebühr der Bank, die auf jeden Kredit erhoben wird. Diese Zuschläge sind von der individuellen Kreditsumme abhängig und zumeist als prozentualer Faktor angegeben. Viele Kreditunternehmen weisen diesen Betrag auch auf den Kreditvertrag in der tatsächlichen absoluten Betragshöhe aus.
Viele berücksichtigen nicht, dass vielfach auch auch Kreditrahmenversicherungen zur Absicherung der Bank erforderlich sind. Diese werden je nach Versicherungsgegenstand relevant bei Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder anderen Ereignissen, welche die Einkommensquelle versiegen lassen würden. Diese Versicherungssumme ist meist ein einmaliger Betrag, der oft auch völlig separat zum eigentlichen Kredit geführt wird und damit auch nicht in den effektiven Jahreszins einfließt. Die Kreditnebenkosten rechnen insofern nicht immer zum eigentlichen Kredit. Dann finden sie manchmal keine Berücksichtigung beim leicht zu vergleichenden effektiven Jahreszins (genauer eigentlich Jahreszinssatz). Bei diesem Effektivzins sind insoweit alle weiteren Tätigkeiten umfasst, die mit der Verwaltung eines Kreditkontos zusammenhängen, wie beispielsweise die monatliche Abrechnung oder der jährlich erstellte Kontoauszug. Anhand dieses angegebenen Effektivzinssatzes ist es daher möglich die meisten individuellen Kreditnebenkosten der zahlreichen Anbieter schnell und souverän zu vergleichen.
Je nach Kreditart und Finanzierungsgegenstand kommen auch unterschiedliche, individuelle Absicherungsmöglichkeiten in Betracht, die vereinzelt zu weiteren Nebenkosten führen. Die mittelbaren Auswirkungen sind daher bei der Absicherung von Krediten stets mit einzubeziehen. Sofern das Kreditunternehmen nicht ausdrücklich von sich aus aktiv darauf hinweist und die Summen in die Berechnung der Gesamtbelastung miteinbezieht, fragen Sie konkret danach. Gerade Ihre Hausbank sollte hier bei der Beratung in Hinblick auf die Verbundenheit und Kundenbeziehung offen und ehrlich reagieren. Den grundsätzlich anzuratenden Vergleich der Angebote erschwehren solche Posten natürlich.