Risiken bei der Baufinanzierung - Risko
Mit dem Kauf oder Bau einer Wohnimmobilie bindet man sich nicht nur örtlich. Auch finanzielle Ressourcen werden über einen meist sehr langen Zeitraum gebunden. Wichtig ist hierbei der richtige Umgang mit immer vorhandenen Berufs- und Lebensrisiken, die zu Finanzierungsrisiken werden können. Nur durch eine realistische Betrachtung der Risiken kann möglichen negativen Folgen rechtzeitig vorgebeugt werden. Zu diesen Risiken zählen Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit, Todesfall, Scheidung oder Trennung, Umzug und auch der möglicherweise zu niedrige Verkaufserlös einer Immobilie.
Die Befürchtung den Arbeitsplatz zu verlieren lässt viele Menschen vor der Anschaffung von Wohneigentum zögern. Möglichkeiten der Absicherung werden von einigen Versicherungsunternehmen angeboten. Diese Versicherungen sind in der Regel jedoch sehr teuer und verfügen über Klauseln zu Einschränkungen und Wartezeiten, die die meisten Policen nicht empfehlenswert machen. Vor Abschluss einer solchen Versicherung sollten Sie sich gut informieren und von Fachleuten beraten lassen. Eine gute Anlaufstelle sind hier die Verbraucherzentralen. Die meist bessere Absicherung ist die Bildung eigener finanzieller Rücklagen für den Fall einer Arbeitslosigkeit. Dies kann entweder durch eine finanzielle Reserve aus dem Eigenkapital oder durch eine Finanzierung eines finanziellen Polsters neben der
Baufinanzierung erfolgen. Sofern die Immobilie eine bestimmte Größe nicht überschreitet, kann der Darlehensnehmer im Falle einer Arbeitslosigkeit mit staatlicher Unterstützung rechnen. Eine weitere Option bei Arbeitslosigkeit ist der Verkauf der Immobilie.
Berufsunfähigkeit kann jeden Arbeitnehmer oder Unternehmer in allen Lebenslagen treffen und sollte auf jeden Fall durch eine Versicherung abgedeckt sein. Daneben finden sich auch Angebote zur sogenannten Arbeitsunfähigkeitsversicherung. Sie übernimmt im Versicherungsfall teilweise oder vollständig die ausstehenden Raten. Aber Vorsicht: bei diesen Versicherungen sollte man nicht nur auf den Beitragssatz achten. Karenz- und Wartezeiten sowie Beschränkungen in Höhe und Dauer der Versicherungsleistung sind häufig zu finden. Auch hier sollten Sie sich vor Abschluss einer solchen Versicherung intensiv informieren und beraten lassen.
Im Todesfall droht bei hohen finanziellen Belastungen zusätzlich zum menschlichen Verlust auch der Verlust der Immobilie. In vielen Fällen kann der Hinterbliebene die finanziellen Belastungen und Risiken nicht allein tragen. Hier bietet sich der Abschluss einer Risikolebensversicherung an, wenn diese nicht ohnehin bereits besteht. Sie sichert die Weiterfinanzierung der Wohnimmobilie. Auch hier gilt: Information und Beratung sind unbedingt notwendig.
Scheidung oder Trennung ist statistisch gesehen der häufigste Grund für das Scheitern von Baufinanzierungen. Die gemeinsame Finanzierung ist dann häufig nicht mehr gegeben und führt in vielen Fällen zum Verkauf der Immobilie. Auch wenn ein Partner in der Lage wäre, die Finanzierung allein zu übernehmen, ist dies jedoch aufgrund gemeinsam eingegangener Verpflichtungen gegenüber dem Kreditinstitut oft nicht möglich. Eine Umschreibung der Darlehensverträge lehnen die meisten Baufinanzierer ab, da ihnen so eine Sicherheit abhanden kommt.
Ein Ortswechsel steht meist dann an, wenn sich berufliche Änderungen wie eine neue Position, Aufstiegschancen oder Arbeitslosigkeit abzeichnen. Aber was wird dann aus der Immobilie? Die einzige Möglichkeit neben dem Verkauf ist häufig nur die Vermietung des Objektes. Vermietung ist jedoch meist mit zusätzlichen Kosten verbunden. Zudem ist fraglich, ob die Mieteinnahmen die Finanzierungskosten decken können.
Die größte Gefahr bei einer Immobilienfinanzierung ist jedoch nicht die Arbeitslosigkeit oder Trennung – es ist der Verkauf. Reicht der Verkaufserlös nicht aus, noch offene Verbindlichkeiten zu zahlen, entstehen große und lang wirkende finanzielle Verluste. Die größten Verluste sind immer dann gegeben, wenn ein niedriger Verkaufserlös, rückständige Darlehensraten mit Verzugszinsen und hohe Vorfälligkeitsentschädigungen zusammen kommen.
Baufinanzierung Ablauf
